是实惠还是噱头？

    业内人士表示，这是外资行抢占房贷高端客户的一个信号

    临近年末，国内银行不约而同的收紧了首套房贷的利率优惠政策，有些地区已将首套房贷利率最低上浮至基准利率的1.05倍。而就在日前，花旗银行却逆向而行打出了首套房贷利率82折的优惠牌，一时间赚足了眼球。花旗银行在首套房贷上打出如此优惠牌，究竟是为了抢占个人房贷市场而给出的实惠，还是只为搏宣传而给出的噱头？

    针对花旗方面此举，某商业银行信贷部负责人昨日在接受《证券日报》记者采访时透露：“这一优惠政策确实要高于我们行的水平，在年末打出如此优惠，花旗的盈利空间应该非常有限。”该人士同时指出，“这也可以看成是一个信号，代表花旗等外资行方面经营策略上的某种变化，即发力抢占房贷的高端客户。”

    82折跌破首套房贷底线

    年终将至，面对信贷额度的捉襟见肘，各家银行均对房贷优惠空间大幅压缩。据本报记者了解，目前各家银行首套房贷利率较数月前均有所提高，最高优惠幅度也在85折，更有部分银行对首套房贷执行的是基准利率上浮10%。然而就在房屋贷款一片惜贷的背景下，花旗却推出了首套房贷利惠82折的超值优惠。

    按此方案计算，假设借款人贷款200万，贷款30年，采用常见的等额本息还款方式，那么在82折的利率优惠下，借款人将比获得85折优惠的借款人少还近9万元，比基准利率借款人少还54万多元。花旗中国相关业务部门对媒体回应表示，根据央行及银监会有关规定，该行首套房贷会在政策允许范围内，根据客户资质及贷款风险进行区别定价。

    目前市场上首套房贷利率通常在8-9折之间，该行也会根据市场及客户情况适当调整利率措施，不排除针对风险较低的贷款提供更好的贷款利率，但目前8.2折的贷款优惠利率尚未在北京地区实施。

    花旗银行出的这张折扣牌，较目前其它银行可谓力度空前。近几月来，国内银行首套房贷利率往上走趋势明显。比如某银行在8月之前还执行的是8.5折，8月后就是9折了，而到了9月中下旬的时候就变成了9.5折，再之后就执行基准。而对于不以房贷业务为工作重心的银行，更是出现了较基准利率上浮的情况。而目前对于首套房最低的首套房贷利率折扣也在8.5折，这也被业内认为是盈利保本线。“其收益率相对其它贷款而言处于底部，目前并不会成为各大银行主流趋势。”银联信零售银行部分析师陈龙对记者表示。

    业界称盈利空间有限

    但也并非赔本买卖

    那么此番花旗银行给出低于其它银行的超低首套房贷利率折扣，是否成为一个噱头呢？陈龙指出：“目前五年期银行存款利率上限是4.75%*110%=5.225%，而按照82折计算的首套房贷优惠利率是5.371%(5年期以上)，存贷利率非常接近。实行82折房贷利率看上去盈利空间非常小。”而这一观点也得到了某银行信贷部负责人的认可，该人士表示：“我们银行目前最优惠的首套房贷利率折扣也只有85折，而按花旗最新的82折计算，应该是没有盈利空间。”

    但上述人士同时表示，花旗此举也并非是一个赔本买卖。

    陈龙认为，由于商业银行可贷资金中很大部分是来自活期存款，其平均成本远低于5年期以上存款利率。从2011年大部分银行存贷款平均成本率及收益率情况来看，各大银行存款平均成本率大概在1.5%-2%之间，而收益率大概在5%-7%之间。而据业内人士指出，由于花旗银行此番的规则制定直接定位为高端客户群，通过综合算账也还是会有收益的。

    针对这一优惠政策，花旗方面制定了较高的门槛：除了期限仅为三个月且额度有限外，最为重要的是规定了只有税后月收入达到2万元以上，贷款金额达到150万以上的申请人才能获得82折房贷利率的审批。这也就是说，能享受此条件的人群将会非常少，只有那些高端客户才能入围。购买首套住房的这些刚性客户，首套房贷利率优惠力度的加大，确实将会受到首次购房人群的欢迎。但花旗银行的高门槛，确实将这些刚性需求的客户拒之门外，而这也恰恰成为其吸引优质客户的重要手段。

    借房贷优惠政策

    抢占中资行市场

    值得注意的是，在这一时期国内银行纷纷上调首套房贷利率，个别银行甚至已较基准利率上浮。而以花旗银行为代表的外资银行却反向而行，这从另一侧面表明了外资行借此争夺客户资源的决心。在中资银行对房贷利率优惠政策执行得更加谨慎之际，东亚、汇丰、渣打等外资行的房贷政策则有着明显趋松的迹象。

    对于这一现象，业内人士表示，中资银行到年末通常授信额度会紧张，而外资银行全年放贷相对平均，年末也正是通过优惠房贷抢占高端市场的一大机会。由于外资银行房贷业务主要锁定在高端客群，相对而言其门槛较高，且通常会在办理房贷的同时向客户推出其理财业务，房贷是其拓展高端客群的一大窗口。“之所以出现82折的优惠利率，可能与外资行经营策略上有所变化有关。”一位银行业人士也认为，“在符合政策预期的背景下，外资行加大房贷业务力度，无疑是为了更好地拓展客户资源，尤其现在房贷业务逐渐不受中资行重视但又需求渐旺的时候，是靠此吸引优质个人客户最好的时机。”